刘锟焱+司玉娜
当今是互联网时代，互联网的应用已经遍及到生活、工作的各个角落，在这个时代，如果缺乏互联网思维，终将适应不了时代的迅速发展。
近年来，随着各类互联网理财金融产品逐步走入人们的生活，作为传统商业银行也逐渐意识到互联网金融创新的重要性和紧迫性。
互联网金融对传统商业银行的影响
移动支付逐渐削弱银行支付结算的地位。移动支付，让各种债权债务关系的清偿、货币价值的转移可以通过移动通信设备、无线通信技术来实现，推动了互联网金融的发展。
据统计，目前全球移动支付交易总金额在2014年就达到了4305亿美元。在中国，2013年手机成为人们接入互联网的主要途径，有94%的手机用户利用手机查找商家信息、有超过将近3亿的人通过网络购物和完成支付。移动支付和移动互联网的融合，削弱了商业银行的支付结算地位，迫使银行重新调整策略，加快互联网金融创新，参与到移动支付结算的竞争中来。
消费行为模式改变客户与渠道脱媒。互联网技术现在已快速渗透到金融领域中，金融体系传统地接触客户和服务客户的渠道模式已悄然发生改变。如今的消费群体以有知识、有文化的年轻人为主，他们习惯于应用社交媒体和移动终端设备，他们对服务和对产品的诉求价值发生了改变，这种消费行为习惯模式的改变，也使得客户对商业银行传统的服务渠道失去了依赖性，转而选择新中介和服务方式，这使得银行不得不进行互联网金融创新，拓展线上服务、推广渠道和模式。
信息中介取代资金中介影响金融综合格局。依托于互联网平台，资金的供需双方能够直接获取双方的信息，可以绕开银行这个中介直接进行融资，大大减低了资金交易成本，操作也便捷化。在这种冲击下，金融业的分工和专业性淡化，市场参与者大众化，利率市场化、金融脱媒化趋势特征很明显。例如，余额宝、借贷宝、百发等金融理财工具就是在这种大背景下产生的，利用收益率超过银行活期利率十几倍和实现 T+0 的流动性优势，抢夺了大量本应存入银行的活期存款。互联网金融已经成为一种新型的金融业态，金融运行格局的变革势在必行。
农行互联网金融创新的对策
加快智能网点建设。通过数据仓库和大数据分析的应用，对农行各实体网点的资源进行整合，打造互联网智能网点，发挥线上和线下网点渠道的协同效应。具体来说，可以从几方面入手：首先需要打造智能银行旗舰店。在一些重要城市先打造一批功能丰富、客户体验舒适、电子渠道分流效率高、运营能力强的智能银行。通过整合柜台、客户经理、自助设备、网银、移动终端等渠道，为客户创造一点接入、全程响应的智能化渠道服务，推动银行的业务从传统交易服务型向电子银行智能营销服务型转变。其次，设立小型体验性银行。根据不同城市的文化特点和配套设施情况，可以在一些民宅集中和商贸活动集中地区设立小型的体验银行，这类银行的特点是现金柜台少量、引入虚拟智能柜员机、引入自准发卡设备等，主要作用在于作为银行营销推介业务和市民体验的渠道。最后，建立后台运营服务保障体系。银行部、产品部和技术保障部门要协同配合，及时响应、处理好各智能网点和客户的需求，并组建电子银行营销服务团队。
另外，创新更多移动金融业务产品也十分关键。现在移动支付方式渗透到人们生活的方方面面，为了培育新的业务增长点，农行应该加快银行卡、网上银行等电子支付方式的整合，以创新的支付模式制胜。第一，应该做到创新移动支付产品。现在互联网兴起了“大数据”、“云计算”、语音识别等技术的研究热潮，可以通过对这些技术成果进行融合创新，拓展移动支付的模式，让简单的支付结算模式向以提供服务为核心的模式转型，使银行的服务更加丰富、更加强大。第二，发展手机近场支付业务。随着越来越多的银行IC卡的使用，农行可以利用中国电信、中国联通、中国移动三大运营商庞大的客户群资源，建立资源互补、互惠共赢的合作模式，大力推动手机近场支付的应用，更好地满足客户对支付便捷性和个性化的需求。例如可以应用到公交上、校园里、商业超市等。第三，发展有特色的手机银行业务。通过制定差异化服务收费标准、降低手机交易限额，从而扩大客户群，并增加手机空中圈存、网点预约排队等特色业务，以满足客户多方面的需求。
积极抢占电商市场。农行要加快产品和技术的创新，充分运用现有资源，整合内外部商户，将自己的产品服务融合到电子商务市场中。进一步强化“商e付”的支付结算功能，向各类网络商户推广自己的支付产品，比如K码支付、贷记卡支付、快捷支付等，通过推广抢占电商市场，提高对第三方支付市场的占比份额;在与第三方支付公司的竞争过程中，也要实现合作关系，向他们推广自己 的B2C跨行支付业务，以促使他们将资金归集至农行账户;重点推广农行的“E商管家”等电子服务平台，基于“云服务”模式，构建金融“生态圈”，帮助广大商户建立电子销售渠道，为他们提供订单管理、支付结算等增值服务，增强他们对农行的依存度;在现有电子商务O2O支付模式基础上，利用智付通、移动终端等线下终端进行线下结算，实现线上线下多种结算的结合，满足客户的多样性需求。
创新在线融资服务。互联网金融对传统商业银行的间接融资业务造成了一定冲击，所以需要尽快推出在线融资产品服务，充分利用电商平台的资金流、信息流、商流、物流等方面的优势，以客户为中心点，降低中小企业信贷风险，促进银行资产业务的转型。比如，开发电子仓单抵押物为产权交易提供中短期贷款;以购销合同、 订单信息为依据，用电子汇票等手段为供应链上下游中小企业提 供小额短期流动贷款业务;为配合电子商务信贷的发展，信贷管理部门要出台相关的管理方法来解决在线申请、受理、审批、放贷等操作的规范性问题;扶持中小电商企业迅速发展，给予这类电商企业适当的信用授信额度。
建设创新机制。传统商业银行的创新离不开高端人才的引进，为了适应互联网金融创新的发展，就要加快激励约束机制建设，培养人才、促进专业人才的创新积极性。要营造一种“包容开放”的互联网创新氛围，建立扁平化层级结构和立体多维信息交流机制，激发广大员工的创新性。在研发经费的投入上要多倾向于移动金融、电子商务、智慧金融和在线融资等领域。
成立互联网金融工程领导小组，通过整合产品、渠道、保障等职能，加大对新金融、新业态、新技术的应用创新，推进互联网金融业务稳步有序发展。
互联网技术的创新发展与应用为互联网金融创新提供了广泛的技术支持，积极推动以移动支付为基础的金融互联网发展。
互联网金融不仅是支付工具和存贷款业务，更是一种金融业态。中国农业银行应该紧跟市场和客户的需求，在稳健有序的节奏中推动创新互联网金融战略格局的形成，推进业务的提速发展，以更高的战略姿态参与到互联网金融时代的竞争格局中，在互联网金融快车道上循序渐进。
