叶飞
摘 要： TSM业务是传统金融企业和支持PBOC应用的行业开展移动支付的最重要的方式。在开展TSM业务中，电子现金的闪卡和闪圈问题无疑是TSM业务的一个痛点。提出了一种处理电子现金闪卡和闪圈问题的方案，该方案简单易懂，可操作性强，不仅对于TSM业务中的电子现金问题的处理具有指导意义，对于实体银行卡出现的电子现金问题的处理也具有很高的参考价值。
关键词： TSM； 移动支付； 电子现金； 近场支付； NFC
中图分类号：TP399 文献标志码：A 文章编号：1006-8228（2017）06-19-03
A new solution of load and contactless payment failure of electric cash
Ye Fei
（China Unionpay Co.， Ltd， Shanghai 200135， China）
Abstract： TSM business is the most important solution of deploying the mobile payment for traditional financial companies and the merchants who support the PBOC applications. During the deployment， it is found that the failure of the electric cash load and contactless payment makes a lot of trouble to the customer. This article puts forward a new solution to solve the difficult problem， it not only has the guiding significance to the processing of electronic cash problem in TSM business， also has very high reference value to the processing of electronic cash problem in the bank card.
Key words： TSM； mobile payment； electronic cash； proximity payment； NFC
0 引言
可信服务业务是由英文Trusted service management（缩写为TSM）而来。所谓TSM[1]业务是指基于IC卡技术，向用户提供的通过电子渠道进行申请和管理的金融安全级别的各类应用服务，比如银行卡业务、交通卡业务等等。
TSM业务有以下两个特点。
一是基于安全载体。安全载体是存放用户个人业务信息的物理模块，由于采用物理模块，其安全性很高。安全载体可以集成在SIM卡中（称之为SWP-SIM[2-3]）、手机中、SD卡或者可穿戴设备中。
二是在线实时申请和管理业务。用户通过手机、电脑等电子渠道申请和管理业务，并实时或者准实时生效。比如用户可以在手机上实时或者准实时地申请一张银行卡，并进行业务的实时管理等。
以SWP-SIM卡产品为例，典型的业务场景如图1。
⑴ 用户拥有一台具有NFC功能的手机，用户前往通信运营商的营业厅置换SWP-SIM卡。
⑵ 用户在手机上通过TSM客户端申请银行卡等业务，发卡银行审核通过后实时在手机上下发一张银行卡。
⑶ 用户在手机上可以实时对银行卡进行管理。
⑷ 用户在商家、公交等可以受理银行卡或者交通卡的地方来使用。
TSM业务支持的银行卡产品包括借记、贷记和电子现金。电子现金主要应用于受理电子现金的商家和行业商户，如地铁、公交等。
1 电子现金和产生的问题
电子现金[4]是基于金融IC卡的小额支付功能，电子现金是电子化的货币，存在于金融IC卡内。使用时，终端直接进行脱机消费扣除金融IC卡内金额，不需要实时与银行进行联机交互。
电子现金的优点十分明显，一是交易速度快，电子现金交易采用脱机交易方式，卡片和终端采用qPBOC流程，交易时间小于500毫秒；二是无需交易密码，电子现金交易不用送发卡进行实时交易密码的验证，使用方便。
正是由于电子现金的上述优点，各家商业银行对于电子现金的推广投入了相当大的资源。随着使用规模不断扩大，一些电子现金使用中的问题也逐渐暴露出来，其中反映最强烈的就是闪卡和闪圈问题。
所谓闪卡是指，用户在非接触式POS上进行脱机消费时，SWP-SIM卡上的电子现金已经完成扣款，而POS交易没有完成，无法打印签购单，从而造成用户短款。
所谓闪圈是指，用户在使用TSM手机支付业务做电子现金空中圈存时，在手机网络不稳定的情况下，存在电子现金圈存脚本执行结果通知无法上送的问题。上述情况中，如果客户端圈存脚本执行失败，而银行后台无法获知，将导致用户后台账户已扣款但电子现金账户充值失败，造成用户短款。
2 当前主流的方案及其局限性
闪卡和闪圈的问题对与实体的银行卡而言也是存在的，目前各行也有相应的业务处理流程。但针对移动支付，银行并没有完善的业务处理流程，依然沿用了实体卡的处理方式，但由于产品载体发生了变化，导致可操作性降低。
对于闪卡，目前的处理流程是，要求持卡人前往发卡银行的柜面网点，将发生闪卡问题的银行卡交给银行，银行将该银行卡留存到发生闪卡问题之后的20天，核对这20天当中上送的脱机交易确认是否发生闪卡，如银行确认，银行进行调账并通知用户，用户再次前往银行网点取回银行卡。这里所说的20天，是业务规则所定，原则上要求受理电子现金的商户必须在20天以内将所有电子现金的交易进行上送。这个解决流程是比较复杂的，用户要前往发卡机构营业厅两次，并将银行卡留给银行做处理。在移动支付中，这个业务流程实际上是不具备可操作性的。由于银行卡数据存储在手机的安全域中，用戶必须将手机留给银行进行处理，而手机的具有通信功能且含有私密数据，绝大多数用户不愿将手机留给银行进行处理，造成TSM业务的闪卡问题难以解决。
同样，对于闪圈，目前的处理流程是要求持卡人前往发卡银行的柜面网点，将发生闪圈问题的银行卡交给银行，银行将该卡留存到发生闪圈问题之后的20天，核对这20天当中上送的脱机交易后确认是否发生闪圈，如银行确认，银行进行调账并通知用户，用户再次前往银行网点取回银行卡。这里所说的20天是业务规则所定，原则上要求受理电子现金的商户必须在20天以内将所有电子现金的交易进行上送。沿用到TSM业务，同闪卡一样，现行的业务处理流程也不具备可操作性。
3 基于ATC计算的解决方案
应用交易计数器（Application Transaction Counter，缩写为ATC），存在于卡片应用中，用于记录应用的交易次数。在本方案中，当用户使用非接触式交易（包括脱机交易和联机交易）和圈存交易时，此应用ATC的值加1。下面详细介绍一下利用ATC进行闪卡和闪圈问题处理的解决方案。
3.1 闪卡解决方案
3.1.1 流程与原理
闪卡问题的解决流程如图2所示。
⑴ 用户发起一笔圈存请求，卡片内圈存前的电子现金余额会通过55域中9F10 tag上送发卡行，银行获得了本次交易电子现金余额（Y1）和本次圈存金额（L1）；
⑵ 用户进行脱机消费，成功的交易金额合计为T；
⑶ 用户在脱机消费过程中，发生了若干次闪卡；
⑷ 用户发现闪卡问题，打电话给银行，银行工作人员要求用户再做一笔圈存；
⑸ 用户再次发起一笔圈存交易，银行获得本次交易电子现金余额（Y2）和圈存金额（L2）；
在商户清算周期后，银行获得所有商户上送的该用户的脱机交易金额T。正常情况下，Y1+L1-T=Y2。如果Y2 3.1.2 银行系统改造 银行应具备如下功能：①查询电子现金卡圈存明细的功能，包括电子现金余额、圈存时间和圈存金额；②查询电子现金卡脱机交易明细的功能，包括交易时间，交易金额，某时间段内脱机交易总额。 3.2 闪圈问题的解决方案 3.2.1 流程和原理 闪卡问题的解决流程如图3所示。 用户发起一笔圈存请求，卡片内圈存前的电子现金余额会通过55域中9F10 tag上送发卡行， 卡片内ATC的值会通过55域中的9F36上送发卡行。银行获得了本次交易ATC值（A1），电子现金余额（Y1）和本次圈存金额（L1）； 客户端执行圈存脚本失败，并且上送圈存结果失败，出现闪圈； 用户执行了若干次脱机消费交易，合计金额为T； 用户发现闪圈问题，打电话给银行，银行工作人员要求用户再做一笔圈存； 用户再次发起一笔圈存交易，银行获得本次交易ATC值（A2），电子现金余额（Y2）和圈存金额（L2）； 如果A1+1=A2，则说明两次圈存之间用户未进行其他交易，正常情况下，Y1+L1=Y2。如果银行发现Y2= Y1，则说明第一次圈存发生了闪圈，闪圈金额为L1，银行进行后台调账处理。 如果A1+1≠A2，则说明两次圈存之间用户进行了其他交易，在商户清算周期后，银行获得所有商户上送的该用户的脱机交易金额T。正常情况下，Y1+L1-T=Y2。如果Y2=Y1-T，说明第一次圈存失败，闪圈金额为L1，银行进行后台调账处理。 3.2.2 银行的改造 银行应具备如下功能：①查询电子现金卡圈存明细的功能，包括ATC值、电子现金余额、圈存时间和圈存金额；②查询电子现金卡脱机交易明细的功能，包括交易时间，交易金额，某时间段内脱机交易总额。 4 结束语 随着TSM业务的发展，通过电子渠道进行快速的下载和安装各类银行卡应用和行业应用已成为移动支付发展的一个热点。针对TSM业务中出现的电子现金闪卡和闪圈的问题，本文提出了一种全新的方案，该方案能有效解决此类问题，特别适用于移动支付产品，同时对于传统的实体卡遇到的闪卡和闪圈的问题，也具有很好的参考价值。从实际应用角度看，该方案具备较高的应用推广价值。笔者相信移动支付应用领域将会越来越宽，用户也将获得更多、更好的产品和体验[5]。 参考文献（References）： [1] 李琳.移动支付中TSM、CA、NFC的关系分析[J].金卡工程， 2013.10：55-56 [2] 石亦欣，李蔚.NFC芯片与SIM卡连接的方案研究[J].中国集 成电路，2007.16：23 [3] 孙坚.基于NFC技术的移动支付应用探索[J].移动信息， 2016.4：64-64 [4] JR/T 0025.14，中国金融集成电路（IC）卡规范[S]. [国际、国 家标准]. [5] 劉健.NFC技术应用于城市一卡通的前景研究[J].企业科技 与发展，2014.6：24-25
