企业希望银行贷款条件更加灵活
程彦博
快速应对、差异化服务、洞察客户反应 IBM 发布核心银行系统解决方案CBOD 2.0
早在上世纪80年代末，IBM就携手中国工商银行，打造了中国银行业的第一代业务处理系统SAFE，实现了传统银行业务和操作的电子化。后来，为了帮助中国银行业实现随需应变，满足创新的需要，构建灵活、完整和创新的核心银行体系，IBM又发布了“随需应变的核心银行（Core Banking On Demand，CBOD）”解决方案。
如今，在利率市场化、互联网金融崛起等市场环境和技术环境巨变的情况下，中国的银行业再次面临巨大挑战。在2014年中国国际金融（银行）技术暨设备展览会召开之际，IBM发布了全新的核心银行系统解决方案——CBOD 2.0，旨在帮助中国的银行业可以更加从容地面对这些挑战。
银行转型箭在弦上
从事银行业信息化的人，恐怕大多数都知道CBOD，而如何应对互联网金融快速崛起的挑战，如何应对利率市场化等市场环境的变化，也是大多数银行业人士一直在讨论的话题。随着移动互联网、社交网络等创新技术应用的不断渗入，大众的金融服务需求也正在发生变化，他们更喜欢通过社交媒体发表并听取意见，也更倾向于通过不受限制的渠道与银行进行互动。同时，中国银行的同业竞争压力持续增加，除了不同规模的银行和非银行金融机构加入到竞争格局当中，中国银行还面临着互联网企业、第三方支付公司等新型金融机构的挑战。再加上央行对银行监管和合规要求日益提高，利率市场化不断加深，加剧了银行间的竞争，使得银行利率定价、执行和风险管理的难度提升，这也令银行风险管理和流动性管理的难度加大。
市场环境、客户需求、政策的变化已经导致中国银行业传统的盈利模式难以为继，银行业的转型已经是箭在弦上。银行亟须通过转型，实现业务模式创新，而核心银行系统作为银行的生产系统对银行成功转型至关重要。因此，核心银行系统升级转型成为当前银行实现自身业务突破的重要途径。
“此次IBM 发布的CBOD 2.0解决方案正是因应这一趋势。IBM已经与中国银行业共同走过了超过35个年头，见证了中国银行业的发展之路，此次IBM将一如既往地以最先进的技术、最前瞻的洞察和最强大的服务与众多客户共同携手开启银行核心系统发展的新篇章。”IBM大中华区银行业转型及解决方案事业部总经理徐淑燕表示。
银行应关注四大领域
通过CBOD 2.0发布的机会，IBM向媒体分享了它对当今中国银行业发展的理解。在IBM看来，中国的银行业当前需要进行以客户为中心的转型，促进产品创新与加快产品上市速度，有效进行利率定价、执行和管理，并更好地适应监管合规要求。而核心银行的转型应关注以下四大领域：
第一是设定清晰的业务策略和高效的转型方法，并制定完整的转型规划图。银行需要在理清自己与众不同的业务能力并清楚了解自身优势的基础上制定清晰的业务策略，并综合考虑客户、员工、系统，以及合作伙伴等各方面情况，采取适合自身需求的转型方法。
第二是改变运作模式，从以产品为中心转向以客户为中心。新的互联网时代下，客户正在快速变化，传统银行以产品为中心的运作模式已经很难满足日益变化的客户需求。而银行采用以客户为中心的运作模式，则能通过共享同质化渠道和有效的后台操作来支持任何种类的产品。这样不仅能够加快产品上市时间，减少运营成本，还能提供连续的客户体验。
第三是IT架构从“竖井式应用”转向面向服务的架构。作为银行业务流程的基础IT架构也需要向更好地满足客户服务进行升级。竖井式的应用加大了各部门间沟通与配合的难度，阻碍产品的快速创新。银行需要构建独立于渠道的业务流程，使用可重复使用的产品元素来打造金融产品。同时对客户数据的分析、跨产品类型的服务共享都需要IT架构的更新换代。
第四是将既有的IT资产与新应用有机结合。全新开发的组件将为银行提供差异化的业务能力，这些业务能力能使银行从其他银行中脱颖而出并且具有业务优势。这些能力通常需要建立，而不是直接购买得到。银行可以通过把已有的有价值的应用整合到新的架构上或者把它们开发成新的应用，实现低成本、快速高效的转型。
以快速灵活制胜
“为什么互联网金融产品推出之后，银行需要很长时间才能跟进？在的新互联网时代，快速的产品创新非常重要，当然在这背后离不开核心银行系统的支持。”IBM大中华区全球企业咨询服务部合伙人赵亮认为。事实上，互联网金融必然要求银行具有更为快速的产品创新能力和全渠道支持，利率市场则要求银行具有灵活的定价策略和精细化管理，这些，都成为CBOD 2.0帮助银行转型的主要目标。
IBM 大中华区全球行业解决方案软件开发部总经理沈丽琴向记者详细介绍了CBOD 2.0的诸多能力升级。她告诉记者，银行应该提前做好应对利率市场化的准备。传统的银行核心系统都是按照固定利率的模式设计的，缺乏差异化定价的能力，而CBOD 2.0可以帮助银行实现多维度的定价模式和定价策略。同时，通过CBOD 2.0组件化的产品设计方法，银行可以实现业务产品的快速创新和灵活配置。
徐淑燕介绍，CBOD 2.0旨在帮助中国的银行业实现三个方面的转型。首先是灵活定价。为了应对利率市场化步伐的加速，CBOD 2.0能迅速提升银行在差异化定价、产品创新和应对利率风险方面的能力。
其次是业务扩展。面对客户需求的多样化、提升经营效率的要求，以及在未来金融变化格局中银行间的整合，CBOD 2.0拥有以客户为中心的多渠道和系统接入、支撑业务量的快速增长，并实现跨区域/多经营主体和机构调整等业务扩展需求。
再次是精细化管理。针对金融风险、同业竞争压力的加剧，CBOD 2.0能够通过对客户、产品、渠道和风险等的精细化管理，实现按需所变，提升客户体验。
徐淑燕表示，数据无疑是银行转型和应对挑战的利器。CBOD 2.0的独立核算引擎和强大的精细数据掌控分析和掌控能力，可以帮助银行实现跨系统的统一的大数据分析，从而更好地洞察客户需求，提升银行的竞争力。
据了解，全新的CBOD 2.0整合了IBM业务咨询与软硬件资源，具有开放、灵活、成熟、先进的特点，并且可以基于核心云服务系统架构来交付产品与服务。“平台化、组件化的方式可以让银行先实施CBOD 2.0的部分组件，也可以对核心系统进行整体替换。”沈丽琴表示。
链接 CBOD 2.0六大能力升级
1.统一客户管理。IBM CBOD 2.0以客户关系为导向建立全方位的银行客户信息模型，通过360度统一客户视图，实现统一的客户管理并开展针对不同客户的差异化营销。
2. 产品灵活配置。通过组件化的产品设计方法，实现银行业务产品的快速创新，帮助银行快速地应对市场的变化。
3. 差异化定价。通过多维度的定价模型和弹性的定价策略实现以客户为中心的差异化定价，满足利率市场化和灵活计费的要求，为银行产生更大的价值和更好地为客户服务。
4. 多法人支持。IBM CBOD 2.0拥有灵活可扩展的组织机构关系管理模型，全面支持“单实例、多法人”的处理模式，支持不同法人的差异化营销策略、客户定价、风险控制和会计核算。
5. 独立核算引擎。系统独立的核算引擎能够统一全行的核算规则，使会计核算与产品业务系统分离，提升银行规范、高效、安全的核算能力，提升会计核算的精细化管理水平，适应未来业务与核算的变化。
6. 精细数据。作为交易中枢，IBM CBOD 2.0还能构建良好的数据模型，为业务的灵活开展奠定基础，支撑银行数据应用
